ביטוח נזקי מלחמה וטרור – שכבת מגן ייעודית מול סיכוני קיצון

ביטוח נזקי מלחמה וטרור מהווה מוצר ביטוחי ממוקד ומורכב שנועד לספק הגנה רחבה לנכסים עסקיים ופרטיים במקרים שבהם נגרם נזק בעקבות פעולות איבה מלחמה התקפה טרור או כל אירוע ביטחוני חריג הנכנס תחת ההגדרה המורחבת של סיכון ביטחוני בישראל קיימת הבחנה ברורה בין נזק רגיל לנזק שמקורו במעשה טרור או מלחמה שכן פוליסות ביטוח רגילות נוהגות להחריג מצבים אלו לחלוטין והמדינה באמצעות מנגנון מס רכוש אינה תמיד מספקת מענה מלא או מיידי לפגיעה בפועל לכן קיים צורך מובהק בכיסוי פרטי או מסחרי ייעודי אשר נותן מענה מהיר מדויק ונאמן למקרה הביטוח מבלי להיכנס לעיכובים בירוקרטיים או דיונים משפטיים על פרשנות המקרה הכיסוי הרלוונטי נדרש במיוחד לעסקים הממוקמים באזורים הרגישים יותר בצפון הארץ בעוטף עזה ובאזורים שיש בהם מתקנים אסטרטגיים מוקדי תחבורה או תשתיות קריטיות אך גם במרכז הארץ ניתן לראות גידול בשיעור הביקוש לפוליסה בעקבות התרחבות טווחי הפגיעה האפשריים מירי תלול מסלול או חדירה קרקעית המבטח מעריך את הסיכון בהתאם לסוג הנכס מיקומו אופי הפעילות הפיזית בתוכו והסיכון הציבורי הקיים סביבו

הגדרות פוליסה והבחנה בין טרור לבין מלחמה

אחד המרכיבים הקריטיים בפוליסת ביטוח נזקי מלחמה וטרור הוא אופן ההגדרה של המונחים מלחמה טרור פעולה עוינת או פעילות חבלנית הגדרה מדויקת נדרשת כיוון שהיא קובעת את תחולתו של הביטוח ואת זכותו של המבוטח לפיצוי או לשיקום מלא במקרה של פגיעה המונח מלחמה לרוב מתייחס לפעולה רשמית המוכרזת על ידי מדינה או גוף צבאי מוכר בעוד שטרור מוגדר כפעולה אלימה שמבוצעת על ידי ארגון שאינו מדינה במטרה להטיל אימה לפגוע בציבור או ליצור השפעה מדינית באמצעות אלימות ההבחנה אינה רק עיונית אלא קובעת מהו הגורם האחראי לפיצוי האם המדינה באמצעות מס רכוש או שמא מדובר באחריות של חברת הביטוח באופן ישיר לעיתים מתרחש מצב שבו המדינה אינה מכירה באירוע כמלחמה וגם לא כפעולת טרור ואז המבוטח עלול להיתקע בין המערכות ללא כיסוי תקף או תהליך פיצוי ברור פוליסה פרטית הכוללת במפורש גם מלחמה וגם טרור סוגרת את הפער הזה ומאפשרת קבלת מענה מלא בין אם הנזק נגרם מטיל ובין אם מדובר בפיגוע התאבדות או זריקת רימון על אזור מסחרי הפוליסה נדרשת לכלול הגדרה ברורה של תחולת הסיכון ואחידות פרשנית בין הצדדים

כיסוי לנזקים ישירים עקיפים ולצדדים שלישיים

ביטוח נזקי מלחמה וטרור אינו מסתפק בכיסוי פיזי למבנה אלא כולל הרחבות משמעותיות לנזקים עקיפים אובדן הכנסה פגיעה במוניטין השבתת פעילות ותביעות מצד צדדים שלישיים במקרים רבים מדובר בנזקים חבויים שאינם גלויים מיידית עם התרחשות האירוע אך מתפתחים לאורך זמן לדוגמה עסק שנפגע באופן ישיר מפיצוץ יאבד לא רק את הסחורה אלא גם את זרם הלקוחות שלו גם לאחר שהשיקום הפיזי יושלם הפוליסה נדרשת לאפשר פיצוי בגין הירידה בהכנסות ולפעמים גם בהוצאות עקיפות כגון תשלום כפול לשכירות זמנית רכישת ציוד חלופי עלויות לוגיסטיקה חדשות או עיכוב בקיום התחייבויות חוזיות חשוב במיוחד לכלול כיסוי בגין פיצוי לצדדים שלישיים שנפגעו גופנית או רכושית בעקבות האירוע שכן בית עסק המשרת קהל או פועל בשטח ציבורי חשוף לתביעות נזיקין שעלולות להיות גבוהות בהרבה מהנזק הישיר כיסוי זה חייב להיקבע בגבולות אחריות מתאימים ולכלול התייחסות לפינוי חילוץ טיפול חירום והגנה משפטית במקרה של הליך אזרחי הנפתח בעקבות האירוע הביטוחי

רלוונטיות לבעלי מבנים מסחריים אזרחיים וממשלתיים

ביטוח נזקי מלחמה וטרור נדרש לא רק לעסקים פרטיים אלא גם למבנים בבעלות עירונית ציבורית או ממשלתית שכן ברגע שמתרחש אירוע חבלני או פגיעה מלחמתית הנזקים אינם מבדילים בין בעלות פרטית לבעלות ציבורית והאחריות לשיקום ולתחזוקה נופלת לעיתים קרובות על הגורם המחזיק בפועל רשתות קמעונאיות בתי ספר גני ילדים מרכזים מסחריים תחנות רכבת מבנים תעשייתיים ומרכזי שירותים עירוניים חייבים לכלול פוליסה ייעודית שמעניקה כיסוי כולל ושאינה מסתמכת על פרשנות המדינה באשר לאופי האירוע במבנים אלה קיים גם רכוש משותף או רכוש של צדדים שלישיים שחולקים את אותו שטח וכאשר קורה נזק שלא טופל כראוי נפתח פתח למעגל תביעות רחב ביותר חברות ביטוח רבות מציעות פוליסות קולקטיביות לגופים ציבוריים לפי סיווג סוג הנכס רמת החשיפה הגיאוגרפית וכמות האנשים השוהים בו באופן יומיומי המערך הביטוחי מחייב עדכון תקופתי מול תנאי הביטחון האזוריים ולהתאים את גבולות האחריות בהתאם לסיכון האקטואלי הקיים

ניתוח סיכון כבסיס לבניית פוליסת מלחמה וטרור

תהליך קבלת פוליסת ביטוח נזקי מלחמה וטרור מתחיל בביצוע ניתוח סיכון יסודי המבוצע בדרך כלל על ידי סוכן ביטוח יועץ סיכונים או גורם חיתום מטעם חברת הביטוח ניתוח זה כולל בחינה של מיקום הנכס סוג המבנה היקף הפעילות סוג האוכלוסייה המגיעה אליו מערכות המיגון הפיזי והאלקטרוני הקיימות ושכיחות האירועים באזור בשנים האחרונות המידע שנאסף מוזן למערכות מתקדמות שמעריכות את הסיכון לפי מאפייני האזור הספציפיים ובכך קובעות את תמחור הפוליסה תנאיה וחריגיה השלב הבא כולל בניית תמהיל כיסויים מדויק לרבות רכוש תכולה אובדן רווחים צד שלישי אחריות חוקית וייעוץ משפטי ולאחר מכן אישור הסיכון על ידי חברת הביטוח כולל גבולות אחריות השתתפות עצמית ואופן ההתנהלות בעת תביעה הדגש בכל התהליך הוא על יצירת ודאות מצד המבוטח כך שברגע האמת לא יתעורר ספק באשר לתחולת הכיסוי ולא יידרש הליך פרשני מעכב חשוב לבנות את הפוליסה תוך ליווי משפטי וביטוחי מקצועי שיבטיח כי הפוליסה תואמת את אופי הפעילות הקיים ולא רק את רמת הסיכון התיאורטית